자궁경부암보험 — 확보한 약관 세 건은 그 낱말 대신 '여성생식기암'으로 적습니다

자궁경부암보험을 찾을 때 알아 두면 좋은 것이 하나 있습니다. 확보한 약관 세 건에서는 ‘자궁경부암’이라는 낱말을 찾아도 안 나옵니다. 대신 ‘여성생식기암’·‘생식기관련암’·‘남녀생식기관련암’ 같은 더 큰 묶음으로 들어가 있습니다.

아래는 한화생명 e암보험(비갱신형)·하나손해보험 하나더퍼스트 암보험(2601)·KDB다이렉트 암보험(갱신형) 세 약관을 받아 대조한 것입니다. 검진·예방접종·치료비는 다루지 않고, 보험금 금액이나 상품 추천도 하지 않습니다.

약관 세 건 모두 ‘자궁경부암’을 쓰지 않습니다

전수 검색 결과입니다.

약관이 쓰는 말은 따로 있습니다 — 한화생명 여성생식기암, 하나손해보험 담보명 「유방암및생식기암진단비」·「생식기관련암진단비」, KDB생명 남녀생식기관련암. 증권에서 ‘자궁경부암’을 찾으면 안 보이는 것이 정상입니다.

자궁경부암 진단금은 어느 담보에서 나오나 — 여성생식기암입니다

한화생명 약관 제5조가 이렇게 정합니다.

“① 이 계약에 있어서 ‘직∙결장암, 유방암, 여성생식기암, 전립선암, ‘초기 및 중증’ 이외의 갑상선암’이라 함은 다음 각 호에서 정한 질병을 말합니다. 다만, 전암(前癌)상태(암으로 변하기 이전 상태, Premalignant condition or condition with malignant potential)는 상기 분류에서 제외합니다. … 3. 여성생식기암 : 여성생식기암 분류표(별표 9 참조)에서 정한 질병 4. 전립선암 : 제8차 개정 한국표준질병∙사인분류 중 분류번호 C61(전립선의 악성 신생물)”

“③ 제1항에서 정한 ‘직∙결장암, 유방암, 여성생식기암, 전립선암, ‘초기 및 중증’ 이외의 갑상선암’을 이 계약에 있어서 ‘특정 소액암’이라 합니다.”

주계약 쪽도 같습니다. 암 정의가 조문 제목부터 “‘암(직∙결장암, 유방암, 여성생식기암, 전립선암, 기타피부암, 갑상선암, 대장점막내암 제외)’” 입니다. 괄호가 빼 놓은 것들이 특정 소액암으로 갑니다.

다만 자궁경부암의 질병코드가 그 「여성생식기암 분류표(별표 9)」 에 어떻게 적혀 있는지는 별표를 받지 못해 모릅니다. 약관이 그 표로 넘긴다는 것까지가 확인된 사실입니다.

진단금만 다른 게 아닙니다 — 납입면제와 지급 횟수

특정 소액암으로 분류되면 진단자금 액수 말고도 달라지는 것이 있습니다.

“그러나, 특정 소액암, 기타피부암, 갑상선암(다만, ‘중증 갑상선암’은 제외합니다), 대장점막내암, 제자리암 또는 경계성종양으로 진단이 확정되었을 경우에는 보험료 납입을 면제하여 드리지 않습니다.”

보험료 납입기간 중 암보장개시일 이후 일반암으로 최초 진단되면 이후 보험료가 면제되는데, 특정 소액암은 그 면제가 적용되지 않는다는 뜻입니다. 지급 횟수에도 “각각 최초 1회에 한하여” 제한이 붙습니다. 다만 같은 조항 ⑩이 일반 암진단자금에도 똑같이 “각각 최초 1회에 한하여”를 적용하므로, 이건 특정 소액암이라서 생기는 차이가 아닙니다. 특정 소액암이라서 달라지는 것은 납입면제 쪽입니다.

하나손해보험은 담보를 따로 두고 1년간 절반만 줍니다

하나손해보험은 생식기암을 아예 별도 담보로 둡니다. 그리고 감액이 붙습니다. 감액 자체는 한화생명에도 있고 기간이 다릅니다 — 한화는 계약일부터 2년 미만이면 50%, 하나손해보험은 1년간 50%입니다.

면책은 따로 적혀 있습니다. 「면책기간 적용 담보」 표의 암진단 구분 13개가 전부 “가입 후 90일간 보장 제외” 이고, 생식기관련암진단비도 거기 들어 있습니다. 90일은 생식기암 담보 특유의 제약이 아닙니다.

전립선암 보험금 — 재진단암 보장에서도 빠집니다

같은 약관의 재진단암진단비(갱신형) 특별약관입니다.

“회사는 피보험자가 … **재진단암(기타피부암, 갑상선암, 전립선암 제외)**으로 진단확정된 경우에는 … 재진단암진단비로 … 지급합니다.” “【유의사항】 기타피부암, 갑상선암, 전립선암, 제자리암 및 경계성종양은 이 보장에서 보상하지 않습니다.”

진단비에서 적게 나오는 것과 별개로 두 번째 암 담보에서도 제외됩니다.

같은 질병이 회사마다 다른 칸에 들어갑니다

KDB생명 약관의 소액암 정의입니다.

“소액암 — 기타피부암, 특정갑상선암, 대장점막내암, 비침습 방광암, 제자리암, 경계성종양”

전립선암도 여성생식기암도 이 목록에 없습니다. 그렇다고 일반암으로 나온다는 뜻은 아닙니다. KDB생명도 둘을 빼 놓습니다 — 이름이 다를 뿐입니다.

“(부표 6) 남녀생식기관련 악성신생물(암) 분류표 … 3. 자궁경부의 악성신생물(암) C53 … 10. 전립선의 악성신생물(암) C61”

그리고 지급 기준표에서 암진단보험금Ⅱ의 지급사유를 “‘유방암 또는 남녀생식기관련암’ 이외의 암으로 진단이 확정되었을 때”로 정합니다. 같은 질병을 ‘소액암’이 아니라 ‘남녀생식기관련암’이라는 다른 칸으로 부르는 것입니다.

세 회사 모두 일반암과 구분하지만 이름과 방식이 다릅니다. 어느 쪽이 맞고 틀린 문제가 아니라 회사가 상품을 만들며 정하는 구분이라서 그렇습니다.

그래서 본인 증권과 약관에서 담보 이름을 직접 찾는 것 말고는 방법이 없습니다. ‘자궁경부암’이 아니라 생식기암으로 찾아야 합니다.

세 약관 모두 전이된 경우는 원발부위를 기준으로 봅니다.

이 글이 답하지 않는 것

지식iN에서 가장 많이 묻는 것은 제자리암·이형성증·CIN 등급이 어느 담보로 가느냐입니다(모아 본 46개 중 9개). 제자리암 쪽은 세 약관이 모두 분류표에 「자궁경부의 제자리암종 D06」 을 올려 두었습니다(한화 별표 6 · 하나손해보험 별표 6 · KDB생명 부표 3). 진단비가 어느 담보에서 나오는지는 유사암 글에 따로 적었습니다.

다만 「이형성증」·「CIN」·「N87」은 세 약관 어디에도 나오지 않습니다. 한화생명 제5조가 “전암(前癌)상태는 상기 분류에서 제외한다”는 단서를 두지만 그 용어를 정의하지 않아, 이형성증이 거기 해당하는지는 이 글에서 단정하지 않습니다.

로봇수술·16대질병특약·실손 적용은 확보한 약관 밖이고, 국가 검진과 HPV 예방접종은 건강보험·질병관리청 소관이라 다루지 않습니다.