사업장화재보험, 삼성화재 다이렉트는 일반물건만 — 공장·사무실·창고별 목적물과 약관상 손해액 기준

공장화재보험 비교는 목적물부터 갈라야 합니다. 사업장화재보험은 사무실·공장·창고 같은 사업장의 건물과 시설·집기·재고가 불에 탄 손해, 불이 번져 남에게 준 배상책임을 보상하는 재물보험입니다. 삼성화재 다이렉트 사업장 화재보험은 일반물건만 받아서, 공장이라면 처음부터 다른 상품 구조를 봐야 합니다.

사업장화재보험이란? 재물과 배상책임을 함께

사업장화재보험이란 사업장의 건물·시설·집기비품·상품 같은 재물이 화재로 입은 손해와 사업장 화재로 남에게 지게 된 배상책임을 함께 보상하는 보험입니다.

삼성화재 약관의 화재손해 보상은 화재로 인한 직접손해, 불을 끄는 과정의 소방손해, 피난지에서 5일 동안 생긴 피난손해이고, 잔존물 제거비용과 손해방지비용 같은 비용도 더해 줍니다. 통화·유가증권과 자동차(전시용 제외)는 보험의 목적이 아닙니다. 점당 300만원 이상 귀금속, 원고·설계서·금형·소프트웨어는 증권에 따로 적어야 목적물이 됩니다(상품인 귀금속은 예외).

기본 화재손해로는 보상하지 않는 사고도 있습니다. 화재 아닌 원인의 수도관 파열, 전기기기 자체의 전기적 사고, 파열·폭발(그 결과 생긴 화재손해는 보상), 자연발화(번진 다른 목적물 손해는 보상)가 여기에 속합니다. 전기적 사고와 구내 폭발·파열은 전기위험·구내폭발·파열 특약으로, 급배수 누출은 급배수시설누출손해 특약으로 따로 넣고, 지진·분화·해일은 보상하지 않는 손해로 적혀 있습니다. 삼성화재 전기위험 특약의 자기부담금은 1사고당 5만원입니다.

사업장화재보험 의무, 누구에게 걸리나

사업장화재보험 자체를 모든 사업자에게 의무로 정한 조항은 이번 공식 자료 조회에서 확인되지 않았고, 의무는 건물 규모나 업종에 따라 아래 보험으로 걸립니다.

• 화재보험법 특수건물: 11층 이상 건물 등 시행령이 정한 건물의 소유자는 특약부화재보험에 들고 매년 갱신해야 합니다.
• 재난배상책임보험: 물류창고·주유소·바닥면적 100㎡ 이상 음식점 등 20종 시설
• 다중이용업소 화재배상책임보험: 다중이용업소법이 정한 업소

현대해상 다이렉트 H사업장화재는 11층 이상·연면적 2,000㎡ 이상 건물을 가입 제한에 두고 있어, 이런 건물은 이 다이렉트 상품으로는 들 수 없습니다. 우리 사업장이 어느 의무에 걸리는지부터 확인한 뒤 나머지를 사업장화재보험으로 채우는 순서가 맞습니다.

공장화재보험, 삼성화재 다이렉트로 안 되는 이유

공장화재보험은 삼성화재 다이렉트 사업장 화재보험으로는 들 수 없습니다. 약관 요약서가 이 상품을 일반물건에 한해 가입한다고 적고 있어 공장물건은 대상이 아니기 때문입니다. 같은 약관의 도난손해 특약도 공장건물과 그 안의 기계·시설·집기비품·동산을 목적물에서 뺍니다.

KB손해보험 홈앤비즈케어종합보험은 1종 홈케어(주택물건)와 2종 비즈케어(일반·공장물건)로 나뉘어, 공장물건을 받는 상품 구조가 공식 페이지에 나와 있습니다. 이 상품은 KB 대표 홈페이지 상품안내에 올라 있는 설계사·상담 채널 상품입니다. KB는 이 상품의 재물보험이 가입 때 보험가액을 평가하지 않고 사고 때 산정해 가입금액 한도로 보상하는 미평가보험이라고 안내합니다.

사무실화재보험·창고화재보험, 목적물 나누기

사무실화재보험과 창고화재보험은 무엇을 얼마로 넣느냐가 핵심이라, 목적물을 나눠 금액을 정합니다.

사업장화재보험 다이렉트 상품 가운데 삼성화재·현대해상은 공식 페이지에서 가입 대상과 제한을 확인할 수 있고, KB 다이렉트 사업장종합보험은 보험다모아 공시로만 확인됩니다.

• 사무실: 컴퓨터·가구 같은 집기비품과 인테리어(내부시설)를 나눠 넣습니다. 설계서·소프트웨어는 증권에 적어야 목적물이 됩니다.
• 창고: 쌓아 둔 재고는 동산(상품)으로 넣습니다. 삼성화재 도난 특약은 실외·옥외에 쌓아 둔 동산을 목적물에서 빼고, 물류창고는 재난배상책임보험 가입 대상 20종에 들어 있습니다.
• 공통: 현대해상은 잔존물 제거비용을 화재손해액의 10% 한도로 실손 보장한다고 안내합니다.

사업장화재보험 가격과 보상액, 확인할 기준

사업장화재보험 가격은 상품마다 산출 조건이 달라, 공시 금액보다 내 업종과 가입금액으로 다시 계산해 봐야 합니다.

삼성화재는 주변 업종과 관계없이 계약자·피보험자 본인이 하는 업종의 위험에 따라 보험료를 적용합니다. 보험다모아에 올라온 사업장 상품 3개는 23,553원(삼성화재, 휴게음식점 기준)·33,170원(현대해상)·33,398원(KB)으로 공시돼 있지만 담보 수와 기간이 달라 순위로 볼 수 없습니다.

보상액도 기준을 알고 들어야 합니다. 삼성화재 보통약관의 손해액은 사용기간에 따른 감가상각을 적용한 금액입니다. 새것값(재조달가액)과의 차액은 건물(화재) 복구비용 지원 특약으로 받는데, 대상은 건물뿐이고 손해발생일부터 180일 안에 수리·복구 의사를 서면으로 알려야 하며 복구하지 않으면 보상하지 않습니다. 상품 페이지의 보상 기준 안내와 약관 표현이 다르게 읽히는 부분이 있어, 가입 전 약관으로 확인하세요. 보험다모아도 보험가액 대비 가입금액 비율로 보상돼 실제 손해액보다 적게 받을 수 있다고 경고합니다.

불이 번지면 — 경과실 배상과 가입 뒤 알릴 것

KB손해보험은 실화책임에 관한 법률이 2009년 5월 개정된 뒤 화재를 낸 쪽에 중과실뿐 아니라 경과실까지 손해배상책임이 생긴다고 안내합니다. 이웃 건물로 번진 피해를 보는 화재배상책임은 삼성화재 화재(폭발포함) 배상책임Ⅱ 기준 대인 1명당 사망 1억5천만원·부상 3천만원, 대물은 1사고당 가입금액 한도입니다.

가입한 뒤에는 알릴 의무를 챙겨야 합니다. KB손해보험 안내 기준으로 다음은 보험사에 알려야 합니다.

• 구조 변경·개축·증축, 계속 15일 이상 수선
• 용도 변경, 계속 30일 이상 비워 두거나 휴업
• 목적물 이전, 같은 위험을 보는 다른 계약 체결