간병인보험 가입조건 — 나이는 상품마다 64세·89세·90세까지

간병인보험 가입조건에서 먼저 갈리는 것은 나이입니다. 확인한 상품의 상한은 DB생명 64세, 우체국 70세(치매 상품은 75세), 한화손해보험 89세, DB손해보험 90세로 제각각입니다. 여기에 유병자 간편심사인지, 청약서에 무엇을 적어야 하는지가 더해집니다.

간병인보험 가입나이는 상품마다 다릅니다

같은 간병 담보라도 상한이 64세부터 90세까지 벌어집니다.

가입나이는 보통 만 나이가 아니라 보험나이로 셉니다. 손해보험 표준약관 제23조는 계약일 기준 만 나이에서 6개월 미만은 버리고 6개월 이상은 1년으로 올려 계산하도록 정하고(계약 무효 판정 등은 실제 만 나이), DB생명도 상품 페이지에 “가입나이는 만나이가 아닌 보험나이”라고 적었습니다. 표의 표기는 각 사가 쓴 원문 그대로라 ‘만15세’처럼 적힌 곳도 있으니, 간병인보험 가입연령이나 간병보험 가입나이는 해당 상품에서 다시 확인하세요. 삼성화재 다이렉트는 가입나이를 공식 페이지에서 찾지 못해 표에서 뺐고, KB손해보험 행은 확인필 번호가 없는 페이지와 2023년 1월판 약관 기준입니다.

나이가 올라가면 납입기간 선택지가 줄어듭니다

“몇 살까지 되나”보다 실제로 걸리는 제약입니다.

우체국 간병비보험 2504 주계약은 가입나이 구간마다 고를 수 있는 납입기간이 다릅니다.

간병 담보인 입원간병인사용특약은 10년 만기 전기납으로 따로 붙습니다.

민영 상품도 같습니다. DB생명 간병인현금지원입원특약은 남자 기준 10·15년납이면 64세, 20년납이면 80세 만기 60세·90세 이상 만기 64세, 25년납 55세, 30년납 50세까지입니다. 고를 수 있는 납입기간 자체가 줄어드는 것이라 같은 보장이라도 설계 폭이 좁아집니다. 납입기간별 보험료 차이는 확인한 공시 자료에 비교표가 없어 각 사 계산 화면에서 직접 봐야 합니다.

유병자 간편심사는 무엇을 묻나

질문이 줄지만, 개수와 기간 조합은 상품마다 다릅니다.

금융감독원이 2024년 6월 자료에 실은 대조표를 보면 일반심사는 질병 관련 질문이 5개, 간편심사는 3개입니다. 최근 3개월 이내 입원·수술·추가검사 필요 소견, 최근 2년 이내 입원·수술, 최근 5년 이내 암 등 특정 질병 이력을 묻습니다. 같은 자료도 항목마다 “간편보험의 상품 종류에 따라 다를 수 있음”을 붙입니다.

확인한 상품만 봐도 질문 개수가 1개부터 3개까지 갈리고, 가운데 기간도 상품마다 다릅니다. 상품명에 붙는 숫자만 보고 조건을 짐작하기보다 그 상품의 청약서 질문을 직접 읽는 편이 정확합니다. 간편심사는 보험료가 일반심사보다 비쌉니다.

가족이 입원한 뒤에 가입해도 되나요?

가입을 막는 조항은 없지만, 최근 3개월 이내 입원·수술·진단은 반드시 적어야 합니다.

아래 조문은 손해보험사 질병·상해보험 표준약관 기준입니다. 생명보험 편은 제13조·제14조에 있고 위반 시 “해지 또는 보장 제한”까지 가능해 문언이 조금 다릅니다.

표준약관과 표준사업방법서 어디에도 “현재 입원 중이면 가입할 수 없다”는 조항은 없습니다. 대신 표준 청약서 질문표는 최근 3개월 이내에 의사에게 진찰이나 검사(건강검진 포함)를 받고 질병확정진단·질병의심소견·치료·입원·수술·투약을 받은 사실이 있는지 묻습니다. 표준약관 제14조는 청약서에서 질문한 사항을 사실대로 알리라고 정하고, 상법 제651조의2는 서면으로 물은 사항을 중요한 사항으로 추정합니다.

사실대로 적었을 때도 약관에 정해진 것이 있습니다. 제18조 제2항은 회사가 승낙을 거절하거나 가입금액 제한·일부 보장 제외·보험금 삭감·보험료 할증 조건을 붙여 승낙할 수 있다고 정합니다. 어떤 병이면 거절인지는 회사 인수지침 사항이라 공개된 원문이 없어, 이 글에서는 “거절될 수 있다”까지만 적습니다. 일부 보장 제외 조건으로 승낙된 경우라도 청약일부터 5년 동안 그 질병으로 추가 진단이나 치료가 없으면 5년이 지난 뒤부터는 약관대로 보장합니다(제18조 제5항).

적지 않으면 더 불리합니다. 제16조 제1항은 고의나 중대한 과실로 중요한 사항을 알리지 않으면 회사가 계약을 해지할 수 있다고 정합니다. 알리지 않은 사실과 보험금 지급사유의 인과관계, 회사가 해지할 수 없게 되는 기간은 유병자 간병보험에서 정리했습니다.

60대·70대 보험료는 어디까지 공개돼 있나

간병보험료 70대 예시는 공식 자료에서 확인되지 않았습니다.

확인한 범위에서 가장 높은 나이는 한화손해보험이 공개한 60세입니다. 40세·상해 1급·100세 만기·15년납·1종(납입후 50% 해약환급금 지급형)·간편고지 1형 기준으로 나이만 바꾼 비교표이고, 전 담보 보장보험료 합계가 40세 남자 30,496원, 50세 36,926원, 60세 44,727원입니다. 여자는 같은 순서로 37,226원, 44,109원, 49,193원입니다. 담보별로 쪼갠 금액은 40세 열에만 공시돼 있어 60세의 간병 담보 단독 보험료는 알 수 없습니다.

DB손해보험·DB생명·KB손해보험은 30·40·50세까지만, 우체국 상품요약서는 보험료 예시 항목 자체가 없습니다. 인터넷에 도는 70대 간병보험료 숫자는 출처부터 확인하세요.