단기운전자 확대특약, 오늘 넣으면 오늘 운전되나 — 효력 시각과 기간

타인 차 운전 보험을 찾으면 단기운전자 확대특약이 먼저 나옵니다. 이 특약은 남의 차를 몰 사람이 드는 보험이 아니라, 차 주인이 자기 자동차보험에 일정 기간만 붙이는 특약입니다. 확인한 약관들은 운전자를 한정해 둔 특약의 효력을 그 기간 동안 정지시키는 방식이었고, 효력이 시작되는 시각은 회사마다 달랐습니다. 오늘 바로 운전해야 한다면 이 시각부터 확인해야 합니다.

단기운전자 확대특약은 차 주인이 넣는 특약입니다

담보를 새로 얹는 것이 아니라, 운전자 한정 조건을 그 기간만 풀어 주는 방식입니다.

KB손해보험 약관(내려받은 PDF 표지 개정일은 2020년 7월 16일로, 최신판 여부는 확인하지 못했습니다)은 “운전자를 한정하는 특별약관이 적용된 보험증권에 기재된 자동차에 대하여 이 약관에서 정한 보상책임이 발생하는 기간 동안은 운전자를 한정하는 특별약관의 규정을 적용하지 않습니다”라고 정합니다. 현대해상 약관도 운전자연령 한정운전·운전자 한정운전 특별약관을 적용하지 않고 보통약관과 다른 특별약관에 따라 보상한다고 적습니다.

그래서 원래 계약에 들어 있던 담보가 그대로 작동합니다. KB 약관은 운전 가능 범위 밖의 사람이 운전하면 “대인배상Ⅰ을 제외하고 보상을 받을 수 없다”고 경고하는데, 확대특약을 넣으면 이 제한이 풀리는 것입니다.

오늘 신청하면 언제부터 운전할 수 있나

회사에 따라 자정부터이거나, 결제한 시점부터입니다.

• 현대해상: 책임기간이 특별약관 보험기간 첫날 24시에 시작해 마지막 날 24시에 끝나고, 안내 각주도 변경기준일 24시부터 적용한다고 적습니다.
• 삼성화재: 임시운전자 특별약관과 별도로 실시간 임시운전자 특별약관이 있고, 이쪽은 보험기간이 “보험료를 받은 시점”부터입니다. 결제하면 바로 효력이 생깁니다.
• KB손해보험: 당일 가입이 되지 않고 적용 시작일 0시부터 효력이 생깁니다.
• DB손해보험: 당일 가입이 되지 않아 최소 하루 전에 가입하라고 안내합니다(효력 개시 시각은 안내 페이지에서 확인하지 못했습니다).

즉 “오늘 저녁에 교대 운전”이라면 자정부터 적용되는 회사에서는 이미 늦습니다. 실시간형이 있는지, 없으면 하루 전에 넣어야 하는지를 먼저 확인해야 합니다.

며칠까지 되고, 취소는 되나

기간은 회사에 따라 128일 또는 130일이고, 취소 규정은 회사 안내로 확인해야 합니다.

삼성화재 약관은 임시운전자 특약(임시운전자 특별약관)의 선택 기간을 130일로 정합니다. KB손해보험의 단기운전자 확대가입 안내는 128일에 횟수 제한이 없고 연령·운전자 범위와 무관하게 누구나 운전·보상된다고 적었고, DB손해보험 안내는 1일에서 최대 30일까지로 안내합니다. KB는 효력이 시작된 뒤(0시 이후)에는 취소할 수 없다고 안내합니다. 현대해상·DB의 취소 규정과 대상 차종, 횟수 제한은 약관 원문에서 확인하지 못했습니다.

원데이 자동차보험·1일 운전자보험과 무엇이 다른가

세 가지는 가입자가 누구인지부터 다릅니다.

DB손해보험은 온라인 다이렉트 채널 약관 원문을 확보하지 못해 대인·대물·자차 등 보상범위를 확인하지 못했습니다.

하나손해보험 원데이 자동차보험 약관은 “운전자가 타인 소유의 자동차를 운전할 경우 가입할 수 있는 보험”이라며 원데이 자가용·원데이 렌터카·원데이 자가용취급업자 세 가지를 둡니다. 가입 가능 차종 안내에는 본인 소유 차량은 가입이 제한된다고 적혀 있습니다. 보장은 플랜에 따라 대인배상·대물배상에 자기신체사고·자동차상해·무보험차상해 등이 더해지고, 결제 시점부터 최소 6시간에서 최대 10일까지 당일 보장된다고 안내합니다.

반면 같은 회사의 원데이 운전자보험은 만 1969세 자가용 운전자가 17일 드는 상품으로, 교통사고처리지원금·벌금·변호사선임비용 같은 형사 비용을 보장합니다. 자동차 사고의 배상 책임 자체를 보장하는 상품이 아닙니다.

렌터카·부모님 차일 때 확인할 것

렌터카는 확대특약 대상이 아니고, 부모님 차는 차 주인이 넣어야 합니다.

부모님 차를 하루 몰 예정이라면 차 주인인 부모님이 자기 자동차보험에 확대특약을 넣는 방법과, 내가 원데이 자동차보험에 가입하는 방법 두 가지가 있습니다. 내 자동차보험에 다른자동차 운전담보처럼 다른 차를 운전할 때 쓰는 담보가 붙어 있는지는 증권에서 따로 확인해야 합니다(이번 취재에서 해당 특약의 약관은 확인하지 못했습니다). 확대특약은 자기 자동차보험 증권에 기재된 차량에 붙이는 특약이라 단기로 빌린 렌터카에는 쓸 수 없습니다(하나손해보험 원데이 자가용 상품은 장기렌터카를 대상 차종에 포함합니다). 하나손해보험은 렌터카 이용자를 위한 원데이 렌터카를 별도 상품으로 둡니다. 같은 약관의 타인차량복구비용은 운전한 타인 차량에 생긴 손해를 보상하는 담보로, 타차량과의 충돌·접촉으로 생긴 손해만 최고 3천만원(자기부담금 50만원)까지 보상하고 벽·가드레일 충돌 같은 단독 사고는 보상하지 않습니다. 실속형에는 없고 기본형 이상 플랜에 들어갑니다.

렌터카 회사가 파는 차량손해면책 제도와 보험을 어떻게 겹쳐 봐야 하는지에 대한 감독기관·협회의 공식 안내는 이번에 확인하지 못했습니다. 대여 계약서의 면책 조건과 보험 약관을 각각 확인하는 편이 안전합니다.